购房者如何应对银行加息

11月26日,CBA宣布提高其所有的固定利率。短短六周内,CBA已将其固定利率提高了三次。最低的固定利率为一年期2.49%和两年期2.59%。涨幅最大的是三年期和五年期的固定利率,分别为2.99%和3.39%;四年期涨至3.09%。

10月底,澳大利亚统计局(ABS)发布的数据显示,在刚刚过去的第三季度,全澳消费者价格指数(CPI)年增幅达到了3%。通货膨胀率连续两个季度达到3%以上,意味着澳洲已迈入大通胀时代。

根据 News.com.au 的报道,各地宣布封锁结束后,澳洲的物价迎来一波大涨。

消费支出不断增加,几乎所有的东西都变的更贵了。房价每年上涨30%,汽油价格创下新高,二手车的价格也变得有些疯狂……

在恶性通货膨胀下,物价每个月都在上涨。不仅澳洲人感受到了生活成本的压力,澳洲各大银行已经开始调整自己的固定利率,试图通过加息来平抑通货膨胀。

据 McCrindle 代表 Finance Brokers Association of Australia 进行的调查表明,银行想要通过提高利率来抑制通货膨胀,将会对大部分的房东造成负担。

超过50%的人表示,如果利率增加1%,相当于每个月的还款金额要增加300澳元,他们将无法偿还抵押贷款。除了56%的人表示他们需要考虑转贷,另有高达75%的人表示加息将给他们的财务带来压力。

所有主要银行都已开始提高固定贷款利率,因为人们越来越担心通货膨胀导致全球借贷成本上升。自从 RBA 明确放弃在2024年提高利率的承诺以来,四大银行都开始上调自己的固定利率。

CBA 将所有的利率都增加了整整50个基点。之后,Westpac 三次调整固定利率,NBA 和 ANZ 则调整了两次。NAB 仍然提供1.99%的一年期固定利率,为四大银行中唯一一家固定利率在2%以下的银行。

RBA 和监管机构都意识到了利率上升带来的风险。APRA 现在要求贷款机构测试借款人应对房贷利率上升3%的能力。

根据 Finder.com.au 的数据,仅在10月份,贷款人就提高了至少303种贷款产品的利率,预计接下来还会有更多的贷款产品会提高利率。由于利率会慢慢上升,所以在利率大幅上调之前,有以下四个方法也许能帮到需要贷款的人。

固定房屋贷款利率

首先,要明白一个概念:利率锁定费。很多人认为在申请贷款时,利率是以 broker 所说的利率为准,或是以签订贷款合同时的利率为准。

但其实真正的利率是按 settlement date 当天的数值为准。也就是说如果在成交前利率涨了,那你的利率就会是高的利率,跟签合同时的利率没有任何关系。

那么 Rate Lock Fee 就是一个自愿选择的费用,如果你交了利率锁定费,那么申请利率即使到 settlement 时已改变,你也是按照最开始申请时的利率来进行计算的。

Rate City 研究总监 Sally Tindall 说,除非支付利率锁定费,否则在贷款批准下来,或者房产交易结算之前,所需支付的固定利率可能会有所提高。

“现在我们的数据团队正被利率变化所淹没,利率只需要上升一点点就能超过锁定利率的成本,”她说。

“但各家银行的费用都在变化。CBA 收取375澳元的标准费用,但其他银行可能收取整个贷款的1%。”

加快得到财务预批准

随着再融资达到创纪录的水平,贷款人面临着更多的贷款申请,这可能会造成贷款批准延误。Mortgage Choice 经纪人 James Algar 说,如果银行没有及时批准你的申请,利率上升与否就不会有多大意义。

Mr.Algar 说:”很多贷款最终都是由周转时间最好的贷款机构提供的。”

“你可能无法坐等几个星期的预先批准,否则可能会错过心仪的房源。”

更换房屋贷款机构

借款人对贷款人的忠诚度是单向的,虽然转换贷款可能是有益的,但向目前的贷款人寻求更好的交易也是值得的。

Mr.Algar 说:”银行做生意是为了赚钱,他们从那些走进门来却不要求更好的交易的人身上赚了很多钱。”

“如果你要转换贷款,但新银行要花七个星期,这可能不值得。但如果你回到你现有的贷款人那里,他们往往会为你匹配利率最适合的贷款产品。”

偿还更多的房屋贷款

Mr.Algar 说,借款人应该为未来的利率上升做好准备,现在就多付1%的贷款。

这样一来,如果利率上升,借款人就已经提前习惯了更高的偿还金额,如果利率没有上升那么多,最后借款人都是需要额外支付首付的。

如果你有能力支付更多,没有比在利率处于历史低位时更好的时机了。

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